보장성 보험 가입 시 고려 해야 하는 3가지 사항에 대한 이야기

   수많은 금융상품 중에서도 가장 어려운 상품이 바로 보험입니다. 사실은 어렵다기보다는 많은 사람들이 알고 싶어 하지 않는 거 같습니다. 복잡한 수식개념은 보험 상품의 구조와 보험금 지급 등을 이해하기에는 크게 중요하지 않습니다. 누구나 조금만 관심을 기울이면 보험도 쉽게 이해하고 다가갈 수 있습니다.  그러한 첫걸음으로 보장성 보험 가입  전에 고려해야 하는 사항들에 대해 이야기해보도록 하겠습니다.

 

 

Contents 

1. 보험 가입의 목적과 필요성을 명확히 하자
2. 현재의 나의 상태와 환경 점검
3. 필요한 보장의 셀프 분석 및 검토

 

 

1. 보험가입의 목적과 필요성을 명확히 하자

 

   일반적으로 본인이 보험 계약자로써 보험을 가입하게 되는 시기는 경제적 독립을 이루게 되는 20대 중반부터입니다.  재테크에 대한 열망이 높은 만큼  적은 월급에도 아끼고 모아서 적금에 펀드에 열심히 투자합니다.  하지만 보험만큼은 스스로 가입하는 경우가 흔하지 않습니다. 부모님이나 지인들의 권유로 보험 가입을 하는 경우가 대부분인데, 그 마저도 크게 관심 없이 월 납입보험료가 얼마인지 정도 체크 하는 수준입니다.  일단 보험가입을 하면 증권, 약관 한번 보지 않고 보장이 든든하게 되어 있다고 믿고 보험 같은 건 잊어버리고 살게 되죠.

  그러다 어느날  귀인 같이 만난 보험 설계사님을 통해서 보험 점검을 받으면 부족한 부분이 있는 걸 알게 되고, 유지하고 있던 보험을 해약을 하고 다시 가입하거나 부족한 부분을 추가로 가입하게 되죠.  이런 패턴이 연속되는 게 일반적인 보험 가입의 모습입니다.

  물론 훌륭하신 설계사님을 통하여 보험을 관리 받는것도 좋은 방법입니다. 하지만,  언제까지 설계사님께서 나의 질병과 사고를 대비하여 항상 옆에서 대기하고 있을 수 없습니다. 따라서,  보험도 스스로 주식 투자 하듯이 독립해야 합니다.  설계사님께서 봐주신다고 하더라도 적극적으로 보험에 대해 체크하고 확인해야 합니다. 그렇게 하기 위한 첫 단계로는 보험 가입의  목적이 무엇인지, 왜 보험가입이 필요한지 명확히 정리하여야 합니다. 그래야 본인에게 맞는 보장 수준과 한도에 맞추어 보험 가입을 할 수 있습니다.

  보험 가입이 필요한 이유와 목적을 두가지로 나누어 생각해 보면, 의료비의 부담 완화와 신체 장해, 사망 등으로 인한 가정의 소득 단절에 대한 대비 입니다.

  실손 보험을 통해서 국민건강보험에서 비급여 항목으로 건강보험을 적용받지 못한 일부 사항에 대하여의료비 부담을 완하 할 수 있고, 진단비, 수술비, 입원비 등 보험사고가 발생하면 약정한 금액을 지급하는 정액 급부 상품을 통하여 의료비 이외에 필요한 경제적인 필요에 도움이 될 수 있습니다. 그리고 갑작스러운 가장의 사망과 신체 장해로 인하여 소득 창출이 불가능한 경우 보험금을 통하여 일부 소득을 지원받는 효과를 누릴 수 있습니다. 이러한 만약의 상황을 대비하여 가입하는 것이 바로 보험입니다. 그렇기 때문에 정확히 내가 보험을 왜 가입하고 왜 필요한지 마음속에 정리하시기 바랍니다.

 

2. 현재 나의 상태와 환경 점검

   보험은 다른 금융 상품과 달리 돈만 납입 한다고 모두 가입할 수 있는 상품이 아닙니다. ( 여기서 말하는 보험은  사람의 신체를 담보로 하는 보장성 보험에 국한합니다. ) 내가 보험 가입을 하고 싶어도 보험회사가 해당 보험 상품에 피보험자로 적격 한 지 여부를 심사하고 부적격하다고 판단되면 보험 가입을 할 수 없습니다.  그러한 심사에 영향을 미치는 사항들이 나이, 건강생태, 소득, 직업 등이 있습니다.

  나이는 보험료 산출에 영향을 주는 만큼 보험회사 입장에서 가장큰 위험 요소인데, 반대로  가입자의 입장에서는 내 나이가 얼마인지에 따라서 가입해야하는 보험의 종류가 달라집니다. 예를 들어, 태아 부터 성인 전까지의 나이라면  어린이 보험으로 보장을 설계할 수 있고,  사회 초년생이라면 실속 있게 실손보험과 건강보험으로 아직 기본적인 보험만을 유지할 수 있습니다. 그리고 저와 같이 한 가정의 가장으로 아이를 키우고 있다면  갖고을 위한 종신보험, 또는 정기보험과 각종 질병을 대비한 진단비 급부와 입원 수술비 급부 위주로 설계해야 하고, 60대 이상의 노년층은 치매보험, 간병 보험 등의 상품을  구비해야 합니다.

  건강생태와 생활환경의 경우 본인이 어떠한 위험에 처해 있는지 판단해 보는 겁니다. 건강상태는 유전적인 요인을 거슬러 찾아 보는게 가장 좋습니다. 부모님이나 조부모님께서 혈압, 당뇨가 있는지, 암 진단받으신 적은 있는지 등 예상 가능한 질병적인 요인들을 고민하여 해당 질병 보장을 우선으로 가져가야 합니다. 그리고 재해사고 발생 가능성이 높은 환경에 처해 있다면 혹시 모를 사고에 대비할 필요도 있습니다.

  그리고 소득의 경우 나이와  마찬가지로 보험회사 입장으로는 보험료 납입 능력이 되는지 판단하는 기준이며, 가입자 입장으로는 내 소득 대비 얼마만큼의 보험료를 납부하여야 하는지에 대한 기준이 됩니다.보통 본인의 월 소득의 5~8% 정도가 적당한 수치라고 하니 보험 가입 시에 소득 대비 납부 가능 보험료 범위를 꼭 체크해두시기 바랍니다.

 

 

 

3. 필요한 보장의 셀프 분석 및 검토

   

    보장 분석이라고 많이들 들어보셨을 텐데요, 현재우리나라 국민의 보험 가입 율이 90% 육박하다 보니 웬만해서 보험가입 하지 않은 사람이 없을 만큼 포화 상태입니다. 하지만, 위에서 말씀드린 바와 같이 본인에게 필요한 보장이 빠져있거나 불필요한 보장이 중복으로 되어 있는 경우가 많습니다. 그러한 사항을 본인을 잘 알지 못하니 보험설계사 분들이  현재 가입된 보험 상품의 보장을 분석하여 부족한 부분은 무엇이고 보완이 필요한 사항이 무엇인지에 대하여 분석해 주는 것을 보장 분석이라고 합니다.

  최근에는 AI 가 보험가입 정보를 쉽게 가져와서 순식간에 필요한 보장을 분석해야 주고 있으니 간편하게 할 수 있습니다. 설계사분을 통해서 하든지, 프로그램을 통해서 하든지 방법은 여러가지이지만, 가장 중요한 건 직접 해보는 것입니다. 분석 결과를 꼼곰히 살펴보시거나, 아니면 직접 본인이 가입된 보험 상품의 증권과 약관을 보면서 필요한 보장이 무엇인지 알아가는 게 필요합니다.  이러한 기회 아니면 절대로 가입된 보험을 제대로 볼 기회가 없기 때문에 꼭 추천드리는 것입니다.

  어느  보장이 구비되어 있는지 확인하는 수준을 넘어서 사망보험금은 얼마가 나오는지, 암진단비는 얼마가 나오는지, 하루 입원하면 , 수술하면, 얼마가 나오게 되는지 딱 한번만  꼼꼼히 따져보고 정리해 보면  여러분들도 보험의 독립을 이룰 수 있습니다.

 

 통상 어떠한 보장을 구비해야 하는지, 보험 상품이 어떻게 구성되어 있는지 등에 대해서는 다음 포스팅을 통해서 이야기 해보도록 하겠습니다.

 

많은 분들의 보험 독립을 위해서 계속 포스팅 해보겠습니다. ~!