보장 분석이란 말 들어보셨나요? 가까운 보험 설계사님들이 계시다면 한 두 번쯤을 들어보셨을 겁니다. 보장분석은 질병 또는 재해로 인하여 병원 진료를 받는 경우 가입한 보험으로 얼마만큼의 보험금을 지급받을 수 있는지를 분석해 보는 과정입니다. 불과 몇 년 전만 해도 보험설계사 분들이 증권을 전달받아서 별도의 프로그램에 입력하여 보장 분석을 진행하였는데, 최근에는 보험 관련 어플들이 간단한 동의 절차 후 스크랩핑을 통해서 각 보험사별 가입 보험과 보험 보장 내역 그리고 보장분석까지 원스톱으로 제공하고 있습니다. 하지만 보장분석이 왜 필요한지 , 그리고 어느 수준까지 보장을 준비하여야 하는지 정확한 기준을 가지고 있어야 본인의 경제 사정에 맞게 보험을 가입할 수 있습니다. 이번에는 보장 분석 시 기본이 되는 필수적인 보장 3가지 체크 포인트를 정리해 보겠습니다. 누구나 하실 수 있습니다.
보장 분석이란?
보장분석이라는 용어가 나오게된 배경부터 간단히 설명드리고 넘어가겠습니다. 90년대 초부터 보험회사들이 생겨나면서 우리나라 보험 시장이 성장하던 시절에는 무조건 보험의 신규 가입자가 대부분이었습니다. 그러한 시기가 지나간 현재는 대부분의 성인이 보험 하나쯤은 가입하고 있는 시대가 도래하였습니다. 보험회사는 새로운 보험을 판매하기 위한 신규 가입자를 찾기가 점점 어려워지는 가운데, 예전 우리나라에서 보험을 팔던 방식이 대부분 지인 영업위주로 묻고 따지지 않고 무작정 보험을 가입하던 방식이고, 대부분 보장내용을 제대로 알지 못하고 있다는 사실을 간파하고, 기존 보험 가입자들에게 가입한 보험 내용의 분석을 통하여 부족한 보험 보장 내용의 필요성을 어필하여 추가적인 보험을 가입하도록 하기 위해 보장 분석이라는 것을 시작하였습니다. 기본적인 골격은 한 사람의 생애 주기에서 신체에 발생한 질병 또는 재해 사고에서 치료비가 많이 들거나 다발적으로 발생하는 부분을 위주로 필수적인 보장이 필요하다고 상정하고 그러한 보장이 없는 경우에 보장이 부족하고 추가하여야 한다고 설명하는 방식입니다.
보험회사의 영업방식이라는 것을 생각하면 부정적인 생각이 들기 마련이지만, 보장분석은 보험을 통한 리스크 방지를 위한 아주 좋은 기준이되는 하나의 방편입니다. 일반적으로 보험을 필요 없다고 생각하는 사람들은 극히 드물고, 누구나 적절한 보험 가입이 필요하다고 생각하나, 어느 수준까지 가입하여야 하는지를 판단하지 못하여 제대로 된 보험 설계를 하지 못하는 것입니다. 이를 위해 보험설계사 분들이 컨설팅을 해주는 것이지만, 컨설팅 자체로 수수료를 받는 게 아니라 보험 계약 판매에 따른 수수료를 받다 보니, 오로지 고객을 위한 보험 설계가 되지 않는 게 우리나라 보험 업계의 일반적인 모습입니다.
따라서, 본인이 직접 본인에게 필요한 보장 내용을 확인한 후에 가입이 필요한 경우 보험설계사 분을 통하여 가입하고, 이후 보험 계약 관리를 부탁하는 것이 좋은 방법입니다. 그러기 위해서 기본적으로 알아 두어야할 보장 분석의 기초 내용에 대하여 간략히 설명드리도록 하겠습니다.
체크 포인트 하나: 암, 뇌혈관질환, 심장질환 진단비 보장 확인
보장성 보험 하면 가장 먼저 떠올리시는게 바로 암보험입니다. 사회 초년생부터 60세 이상의 노령층까지 가장 보험 니즈가 큰 보험입니다. 왜 그럴까요? 바로 암에 걸리게 되면 많은 돈이 치료비로 지출되고, 최근에는 생존율이 많이 높아졌지만, 아직까지도 사망률이 높은 질병이기 때문입니다.
이렇게 암과 같이 사람의 일생에 있어서 걸리게 되면 본인 뿐만 아니라 가족 전체에게 큰 영향을 주는 중대한 질병이 있는데, 이러한 질병을 진단받은 경우에 진단비를 지급하는 보험은 필수적으로 구비해야 합니다. 대표적인 질병이 암, 뇌혈관 질환, 심장질환입니다. 쉽게 말하면 암과 뇌출혈, 뇌경색, 심근경색 등과 같은 질병입니다.
암은 앞서 말씀드린 대로 치료비와 사망율이 높고, 뇌혈관 질환의 경우 사망에 이를 수도 있을 뿐만 아니라 생존하더라도 신체 일부에 장해를 남기게 되어 이 전과 같은 삶을 살 수 없게 되고, 심장질환은 생명의 위급한 질병 중 하나입니다. 이러한 중대한 질병에 대하여 각 보험사에서는 진단비 보장 상품을 만들어서 판매하고 있습니다.
보장분석의 첫번째 체크 포인트로 본인이 가입하고 있는 보험 내역을 확인하여 암 진단비, 뇌혈관 질환 진단비, 심장질환 진단비가 가입되어 있는지 확인해 보시기 바랍니다. 만약 3가지 대표적인 질병에 대한 진단비 보험에 가입되어 있지 않다면, 부족한 진단비 보험을 추가로 가입할지 고민해 보실 필요가 있습니다.
일단 가입여부가 확인되었다면, 진단비의 보험금 액수를 확인해보아야 합니다. 지급 받을 수 있는 보험금을 보험료를 많이 낼수록 많이 받을 수 있는 게 당연합니다. 하지만, 한정적인 보험료 범위 내에서 결정하여야 하므로 본인의 경제 상황에 맞추어 보험금 규모는 정하시면 됩니다.
체크 포인트 둘: 수술비, 입원비 보장 확인 및 지급 받을 수 있는 보험금 확인
두번째 체크 포인트로 말씀드리는 사항은 수술비와 입원비 보장입니다. 여기서 말씀드리는 수술비, 입원비는 정액으로 지급받는 보험입니다. 실제 지급 발생된 의료비 중 일정액을 지급받는 실손과는 차이가 있습니다. 수술비, 입원비의 정액 보장은 실손보험이 가입되어 있다면, 중복으로 지급받을 수 있는 보험금이므로 경제적인 도움이 될 수 있습니다. 실손 보험 만으로도 충분하다고 생각하시는 분들은 크게 가입에 대한 니즈가 없을 테지만, 질병 치료에 있어서 단순히 의료비만 지출되는 게 아니라 치료에 따른 경제활동 불가로 소득도 줄고 건강 회복을 위해 식비, 의료비도 많이 들어가게 됩니다. 이러한 추가적인 비용 부담을 상쇄할 수 있는 하나의 방안이 될 수 있습니다.
특히 입원비, 수술비는 보험에 있어서 가장 큰 보장 범위를 가지는 '질병 또는 재해' 로 인하여 입원 또는 수술을 하였을 때 지급되는 보험을 가입하는 것이 가장 좋습니다. 보통은 5종 수술특약, 7종 수술특약, 입원특약 상품들이 있습니다. 이러한 상품들의 경우 특정 질병의 입원 수술을 보장하는 보험과 달리 보장 금액은 적으나, 보장 범위가 넓기 때문에 실손과 더불어 필수적인 보장 내용으로 포함되고 있습니다.
보장 분석의 두번째 포인트로 수술특약과 입원 특약이 가입되어 있는지 확인해 보시기 바랍니다. 추가로 입원비, 수술비 특약의 경우 보장되는 보험금의 금액도 확인을 해볼 필요가 있습니다. 보장 범위가 넓은 만큼 간단한 수술의 경우엔느 1회당 10만 원 정도밖에 보장이 안 되는 경우가 있고, 입원비도 입원 일당 5천 원 정도로 만원이 넘지 않는 경우도 있습니다. 상대적으로 너무 적은 금액의 수술비, 입원비 특약의 경우에는 보장을 추가로 가입하는 것으로 고려해 볼 필요도 있습니다.
하지만, 수술비, 입원비 특약의 경우 발생 빈도가 많고, 보장 범위도 넓어서 보험료가 다른 특약드에 비하여 상대적으로 비싼 편입니다. 본인의 경제 상황에 맞게 결정하시기 바랍니다.
체크포인트 셋: 실손보험 가입 여부 확인
요즘 실손 보험은 자동차 보험과 같이 필수 보험으로 인식되어 있습니다. 본인이 병원에 지출한 의료비를 보존해주는 상품이므로 경제적으로 큰 도움이 됩니다. 그만큼 실손보험은 보장 분석에 있어서 필수항목으로 여겨집니다.
대부분은 실손 보험에 가입되어 있으면 모두 보장이 될 수 있는 것으로 오해하기 쉽습니다. 하지만, 실손보험도 세부적으로 뜯어보면 4가지 종류로 나뉠 수 있습니다. 먼저 질병 실손과 상해 (재해) 실손입니다. 말 그대로 신체에의 자연적인 질병으로 인한 경우와 외부 환경의 영향으로 사고발생한 경우를 나누고 있고, 질병, 상해 실손을 다시 통원과 입원으로 나누고 있습니다. 질병 통원, 질병 입원, 상해 통원, 상해 입원으로 나눌 수 있습니다. 일단 실손 보험이 가입되어 있다면, 정확히 질병, 상해 실손이 모두 가입되어 있는지 꼭 확인해보시기 바랍니다. 그리고 실손보험의 경우 회사에서 복지 차원에서 근로자에게 단체보험으로 가입시켜 주는 경우가 많으므로 개인 실손보험이 없다고 하더라도 직장인 분들은 단체보험도 꼭 확인하시기 바랍니다.
실손 보험은 실제 발생한 의료비 내에서만 보장이 됩니다. 앞서 말씀드린 진단비, 입원비 수술비 등은 중복 보장이 가능하나, 실손보험은 중복보장이 불가 합니다. 따라서 실손보험은 하나만 가입하시면 되고, 혹시나 개인보험과 단체 보험이 중복가입되어 있다면 보험금 지급 시 비례 보상하여 지급됩니다. ( 가입 회사별로 실제 발생한 의료비중 담보 금액별로 비례하여 지급합니다. )
기타 고려 사항 : 나이대별 필요한 보장 체크
체크 포인트 3가지, 3대질병 진단비, 입원비, 수술비, 실손 보장이 가입되어 있다면 가장 최소한도의 보장이 구비되어 있다고 볼 수 있습니다. 물론 충분한 보장이 된다고 할 수는 없습니다. 여기에 본인의 경제적 사항과 가족력과 본인의 건강 상태에 따라서 필요한 보장을 추가하시면 됩니다. 요즘은 개별담보별로 특약을 쪼개어서 판매하고 있으므로 필요한 특약을 선택하여 가입하면 됩니다.
그리고 나이대 별로 추가로 점검할 사항이 있습니다. 첫번째로 사망보험금이 있을 수 있는데, 한 가정의 가장이라면 가장의 사망의 위험에 따른 사망보험금 보장도 체크해보아야 합니다. 두 번째로는 어린이 보험입니다. 태아보험부터 시작해서 성인인 되기 전까지의 보장을 받기 위한 보험으로 많이 가입하고 있습니다. 세 번째로는 치매 간병보험입니다. 노령층으로 갈수록 3대 질병이 위험과 더불어 치매. 간병비 보장이 필수적인 보장으로 관심받고 있습니다. 각자 본인의 나이대에 맞추어 보장이 필요한 사항을 체크해 보시면 됩니다.
개인적으로 필수 가입으로 추천드리는 보장은 재해 관련 보장입니다. 재해보장은 발생율이 낮아서 보험료가 상대적으로 싸고 보장금액도 높습니다. 재해사망특약, 재해상해특약과 같은 특약은 보험사에서 가입 허용하는 범위에서 최대한도로 가입하시기 바랍니다.
보장 분석의 필요 최소한 보장내용에 대하여 안내드렸습니다. 본인이 가입하고 계신 보험에 대해서 직접 증권을 보시고 보장 내용을 찾아 보시거나, 어플을 통해서 보장을 분석을 해보시고 보장이 충분한지, 부족한지 확인해 보시고 필요한 보장이 있다면 추가 가입도 고려해 보시기 바랍니다.
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