보험의 유니버셜 기능에 대하여 알아 봅시다

  유니버셜보험, 유니버셜 종신보험에 대하여 한번 쯤은 들어보셨을 텐데요. 쉽게 말해 일반 보험 상품에 유니버셜 기능이 있는 상품에 대하여 유니버셜이라는 명칭을 붙여서 판매하고 있습니다. 유니버셜 기능은 보험 가입 후 일정 기간 이후 부터 보험료 납입 금액과 납입 주기를 조절할 수 있는 기능으로 장기 보험 상품에 있어서 보험료 납부에 유연성을 주기 위해 개발된 기능입니다. 제대로 알고 이용한다면 장기간 보험료 납부에 큰 도움이 되는 기능이지만, 자칫 잘못된 설명으로 유니버셜 기능을 잘못 이해한다면 큰 위험이 될 수 있는 기능이기도 합니다. 이러한 유니버셜 기능의 개념과 유니버셜 보험의 종류, 그리고  가입 시 유의 사항에 대하여 알아 보도록 하겠습니다. 
 

 

유니버셜 기능이란?

 

 

 

1) 유니버셜 이란?

보험 상품명에 ‘유니버셜’이라는 용어가 표기되어 있다면 유니버셜 기능이 포함된 보험입니다. 유니버셜은 쉽게 말해 보험료 납입을 자유롭게 할 수 있는 기능입니다.  장기로 보험료를 납부하여야 하는 보험 상품의 특성상 장기간 일정 금액 납부는 쉽지 않습니다. 더구나 보험금도 지급받지 못한채 유지하는 경우 보험의 필요성도 줄어드는 느낌입니다. 그래서 가정의  재정이 어려워질때면 가장 먼저 정리되는 것이 보험입니다.  고정 지출도 줄이고 일부 해지 환급급도 받을수 있기 때문입니다.

이러한 보험 유지 시 현실적인 고민을 해결하기 위해 유니버셜 기능이 개발되었습니다. 일정 기간의 의무 납입 기간만 보험료 납입을 하면 이후 부터는 보험료의 납입금액과 납입 시기를 계약자가 조절할 수 있습니다.

2) 유니버셜의 3대 기능

  유니버셜 기능의 3대 기능은 중도인출, 납입유예, 추가납입 입니다. 중도인출은 매년 일정 횟수 이내에 해약환급금의 범위 내에서 별도의 수수료 없이 인출 가능한 기능입니다. 납입유예는 일정 의무기간 보험료 납입 후에는 보험료를 미납하더라도 해지환급금 또는 적립금에서 월 대체 보험료가 자동 납입되어 게약이 유지되고 위험조장이 가능한 기능입니다. 추가 납입은 보험 기간 중 주 계약 기본 보험료 납입 한도의 2배까지 보험료 이외에 추가적인 납입이 가능한 기능입니다.
  
   경제적인 어려움이 있을 때는 납입을 유예 하여 해약환급금에서 보장을 위한 보험료를 납부할 수 있습니다. 이후 경제적인 여유가 생기면 추가 납입을 통하여 해약환급금을 증가 시켜 원래 계약으로 돌려놓을 수 있습니다.

유니버셜 기능의 보험 상품

  유니버셜 기능이 추가된 보험은 앞서 살펴본 바와 같이 보험료를 중도 인출할 수 있고, 보험료 납입을 유예 할 수고 있으며, 보험료를 추가하여 납부 할 수 있습니다. 나머지는 일반 보험 상품과 동일합니다. 사람을 담보로 하는 생명보험은 기본적으로 피보험자의 보험 사고로 인하여 일정한 보험금을 지급하는 구조입니다. 보험 사고로 보험금이 지급되어야 한다는 것이죠. 이러한 보험의 주요 기능이 없는 상품은 보험이 아닙니다.

  하지만, 유니버셜 기능은 일정 기간 보험료를 납입하여 모인 해약환급금의 범위 내에서 중도 인출, 추가납입 할 수 있는 기능은 자칫 은행의 예금 처림 생각하기 쉽습니다. 하지만 보험은 예금과 달리 월별로 납부한 금액에서 보장을 위한 위험보험료, 일정 사업비를 차감한 금액을 적립하므로 예금 보다 적립율이 낮습니다. 예금과 같은 기능을 추가하였을 뿐이지, 보험은 보험입니다.

유니버셜 기능이 처음 나왓을 때는 변액보험과 함께 묶여서 저축성 보험 형태로 ‘변액 유니버셜 보험’이라는 형태로 많이 팔리기도 하였습니다.  최근에는 대부분 유니버셜은 종신보험에 추가되어 ‘ 유니버셜 종신보험’이라는 명칭으로 판매되고 있습니다. 따라서 유니버셜 종신보험은 ‘종신보험’입니다.

 
 

유니버셜 기능 보험 가입 시 유의 사항 

   최근 금융감독원에서 유니버셜 종신보험 관련 유의사항을 알려 보도하였습니다. 이에 대하여 살펴보겠습니다.

 

 

 

 

   1) 유니버셜 종신보험은 은행 예. 적금과 같은 저축상품이 아니라 사망보험금을 지급하는 보장성 보험 상품

   유니버셜 종신 보험은 보장성 보험으로 저축, 재테크 목적에 적합한 상품이 아닙니다. 따라서 보험 가입 시 상품의 보장내용 등 상품 설명을 정확하게 확인하고 가입하여야 합니다.

 

  2) 유니버셜 3대 기능을 이융 시 해지 환급금에서 보험료를 대체할 수 없으면 보험의 효력이 상실될 수 있음.

  종종 유니버셜 종신보험의 판매와 관련하여 의무 납입 기간 이후 보험료를 납입 하지 않아도 된다고 안내하는 경우가 있습니다. 계약자는 이 말을 철썩같이 믿고 20년 납입하여야 하는 상품을 2~5년 정도의 의무 납입 기간만 납입하면 종신까지 보장이 된다고 이해할 수 있습니다. 의무 납입 기간 이후에 보험료를 납입하지 않으면, 위험 보장에 필요한 보험료를 해지환급금에서 차감하여  보험료로 납입합니다. 이게 납입 유예 기능인데, 지속적으로 보험료를 납부하지 않으면 적립되어 있는 해지 환급금이 대체 보험료로 빠져나가 결국 고갈되고, 더이상 보험료  납입이 되지 않을 경우 보험 효력이 상실될 수 있는 것입니다.

  납입을 해지환급금의 범위 내에서 유예가 되는 것이지 납입이 면제 되는 것이 아닙니다.

 

3) 유니버셜 기능 이용 시 원래 계약과 동일한 보장을 받기 위해서는 납부 하지 않은 보험료나 중도인출 금액 보다 더 많은 금액을 납부 하여야 함.

  납입 유예 기능을 이용한 경우 원래 계약와 동일한 보장을 받기 위해서는 납입을 유예한 보험료와 함께 지연이자도 함께 더하여 납입 하여야 하므로 미납 보험료 보다 더 많은 금액을 추가로 납입하여야 합니다. 따라서 유니버셜 기능을 이용하는 경우 불이익을 반드시 확인 후에 신중하게 결정하여야 합니다.    
  
  

유니버셜 기능의 이용방법 

  

유니버셜 기능은 장기간 보험료를 납입하여야 하는 보험 계약에 있어서 분명 보험료 납입에 편리함을 주는 부분은 명확하지만, 유니버셜 기능에 대한 정확한 이해 없이 무분별하게 이용하다 보면 불이익을 당할 가능성도 큼니다. 정확한 상품 설명을 듣고 꼭 필요한 경우에만 이용하고, 가급적이면 단기간 이용하는 것이 현명한게 유니버셜 기능을 이용하는 방법으로 생각됩니다.