보장성 보험 가입 시 필수 체크 사항 알아보기

  보장성 보험 가입 시  필수로 체크하여야 하는 사항에 대하여 살펴보도록 하겠습니다. 혹시나 모를 신체 사고에 대비하는 만큼 정확한 보장의 범위와 보장 제한 사항 등에 대하여 충분히 설명 듣고 확인한 후에 가입하셔야 합니다. 보험금 지급받는 보장 관련하여 체크하여야 하는 3가지만 간략하게 설명드리겠습니다. 

 

 

 보장성 보험이란? 

     보장성 보험이란 사람의 신체를  보험의 대상으로 하여 질병으로 진단 받고 입원, 수술 등의 치료를 시행한 경우에 일정 금액의 보험금을 지급하는 보험을 말합니다. 법률상, 학문상 용어는 아니고 실무상 사용되는 용어입니다. 보장성 보험과 대비되는 보험으로는 저축성 보험을 들 수 있는데, 신체의 질병 치료를 대상으로 하기보다는 장기간의 목돈 마련을 위한 보험으로 보험 상품의 특성상 신체에 대한 기본적인 보장은 있으나 주된 기능이 저축 목적이므로 흔히 저축성 보험으로 불립니다. 

 

 

 

  수많은 보험의 종류 중에서도 가장 중요한 보험이 바로 사람의 신체를 대상으로 하는 보장성 보험입니다. 질병으로 진단받고 병원 치료를 받게 되면 휴직 또는 실직으로 인한 소득 단절과 의료비 지출로 경제적인 타격이 크게 되므로 그에 대한 보완책으로 보험이 큰 역할을 하고 있습니다. 이만큼 재무설계에 있어서 중요한 부분을 차지하는 보장성 보험에 대하여 대략적인 내용만 알고 가입하는 경우가 대부분이며, 가입 이후에는 계약 관련 서류는 어디론가 사라지고 매월 보험료만 자동이체로 빠져나가게 됩니다. 

 

   이제부터 말씀 드리는 3가지만 알고 계신다면, 현재 가입하고 있는 보장성 보험의 보장분석은 물론 어떤 보장이 부족하고 충분하지, 그리고 보험사고가 발생했을 때 얼마의 보험금을 받을 수 있는지 대략적인 계산도 가능하실 겁니다. 

 

 

체크사항 I  보장 대상 질병 확인 : 어떤 질병을 보장하는 보험인가?

   보장성 보험 가입 시에는 가장 먼저 보장 대상 질병이 무엇인지 부터 확인하여야 합니다. 보장 대상 질병이란, 말 그대로 보험금을 지급하는 보험 사고의 대상이 되는 질병을 말합니다. 암, 뇌출혈, 심근경색, 치매, 등 수많은 질병들 중에서 특별히 보험상품으로 보장하도록 지정한 질병들에 한하여 보험에서 보장합니다. 암보험 가입 시 확인사항에서 말씀드린 바와 같이, 결국 모든 신체 질병에 대하여 모두 보험금을 지급할 수 없기 때문에 특정한 질병을 선별하여 그 질병으로 진단받으면 보험금을 지급하는 것으로 보험상품을 만들어 판매하는 것입니다. 

 

   가장 쉽게 확인할 수 있는 방법은 보험 상품명에서 확인할 수 있습니다. 대표적인 보험 상품인 암, 치매,  치아 등 상품명에 보장대상 질병을 표기하는 것이 일반적입니다. 그렇다고 단순히 상품명만 가지고 보장대상 질병을 판단할 수는 없습니다. 정확히 보험에서 보장이되는 질병에 대하여 보험 약관에서 규정하고 있는 내용을 필히 확인하는 것이 필요합니다. 물론 보험 가입 시에는 현실적으로 정확한 질병의 내용까지 모두 다 확인하는 것인 어려우므로 상품설명서 등 약관의 내용이 요약정리되어 있는 자료라도 꼭 확인하시기 바랍니다. 

 

 

그럼 약관의 어느 부분을 보아야 할까요? 보험 약관은 대부분 약관 초반부에 보험 상품에서 사용되는 용어에 대하여 정의 규정을 마련해 두고 있습니다. 그 음락로 약관에서 보장하는 질병명에 대하여 정확한 명칭과 진단 방법에 대하여 규정하고 있는데, 이러한 규정이 보통 질병의 정의 규정으로 표기되어 있습니다.  예를 들어 " 암의 정의 및 진단확정" , " 뇌혈관 질환의 정의"라고 조문 제목을 표기하고, 세부적으로 질병에 대한 설명과 함께 추가적인 진단 조건이 필요한 질병의 경우는 그 진단 조건까지 상세히 표기해 두고 있습니다.  따라서 해당 보험의 보험금을 지급받을 수 있는 대상 질병을 확인하기 위해서는 보험 약관의 질병의 정의 규정을 확인하여야 하고, 필요한 경우 진단 조건의 내용도 확인해 두어야 합니다.  대략적인 질병명만 가지고는 보험금을 지급받을 수 없습니다. 

 

체크사항 II  보험금 지급 사유 확인 : 보험금 지급되는 조건이 무엇인가? 

   보장 대상 질병에 대하여 확인하였다면, 그 다음으로 보험금의 지급 사유를 확인하여야 합니다. 보장 대상의 질병으로 진단만 받는 경우에는 특별히 진단비를 보장하는 보험을 제외하고는 해당 질병에 진단만 된다고 해서 보험금이 지급되지 않습니다. 보험금이  지급되는 조건으로 보장대상 질병으로 진단을 받은 후 입원 또는 수술 등의 의료행위를 거쳐 치료를 받아야  그에 대한 보장을 진행할 수 있습니다. 

 

 따라서 보험금 지급사유 조항에서는 보험 상품의 개발 내용에 따라, 진단비를 주거나, 입원, 수술을 시행하였을 때 입원비, 수술비를 지급한다는 별도의 보험금이 지급되는 사유를 마련해 두고 있습니다. 예를 들어 암 수술특약을 가입하였는데, 암으로 진단만 받고 수술을 받지 않은 경우에는 아무리 암 진단을 받았다고 하더라도 해당 보험에서는 보험금이 지급되지 않습니다. 따라서 정확한 보장의 범위를 확인하여야 하고, 보험약관에서는 대부분 " 보험금 지급 사유"라고 약관 제목을 표기해 두고 있습니다. 

 

 

체크사항 II 면책 사항 확인: 보험금을 지급하지 않는 조건은?

   제일 중요한 사항입니다. 보험 광고 안내자료에는 온통 보험금을 지급한다는 내용밖에 보이지 않습니다. 하지만 막상 보험금을 청구하면 보험금을 지급하지 않는 경우도 제법 있습니다. 정확히 말하면 상품 광고 시에 보장 내용을 크고 중점적으로 설명하고, 보장되지 않는 사항은 짦고 깨알 같은 글씨로 써 두기 때문입니다. 

 

  보험 상품을 개발하고 만들기 위해서는 상당히 많은 조건이 필요합니다. 단순히 어떠한 질병에 진단받으면 돈을 준다고만 하더라도, 세부적으로는 대상 질병을 통계학적으로 확정하고, 그 질병의 진단에 합당한 근거와 조건을 걸어두고, 그리고 그 중에서도 보험금이 지급되지 않는 조건들도 마련해두고 있습니다. 가장 심플한 사망보험금의 경우도 사람이 사망하면 지급하는 것을 내용으로 하고 있으나, 보험 가입 후 2년 이내에 고의 사고에 대하여는 보장하지 않는다는 조건을 두고 있습니다. 

 

  이렇듯이 보장성 보험에 있어서 보험금 지급의 마지막 관문이 바로 면책 사항입니다.  보험회사가 책임을 면한다는 뜻으로 사용되는 용어이며, 소비자 입장에서는 보험금을 지급하지 않는  사항입니다. 앞서 언급한 조건들이 모두 충족하였다고 하더라도 보험금을 지급하지 않는 사유에 해당하면 보험금을 지급될 수 없습니다. 

 

  이러한 조건들은 보험 상품별로 보장대상 급부별로 다릅니다. 따라서 정확한 내용을 확인하기 위해서는 필수적으로 보험약관을 확인하여야 합니다.  두꺼운 보험 약관 전부를 보실 필요는 없고, 앞서 말씀드린, 질병의 정의, 보험금 지급 사유, 그리고 보험금 지급에 관한 세부 규정 정도만  충분합니다. 그리고 별표로 붙어 있는 질병 분류표, 보험금 금액이 기재되어 있는 보험금 지급 기준표 정도 확인하시면 됩니다. 면책 조항은 언급하여 드린 해당 조항 곳곳에 숨어 있기 때문에 눈을 크게 뜨고 찾아보아야 합니다. 특히나 별첨으로 되어 있는 질병분류표, 보험금 지금 지급 기준표의 경우 별도로 주석 사항을 달아두고 있는데, 정말 깨알 같은 작은 글씨로 부가적인 내용을 표기하기도 하고 면책 사항도 표기해두고 있습니다. 따라서, 약관의 주요 내용을 볼 시간이 없으시다면, 보험금 지급 기준표 하단의 주 1)이라고 표기되어 있는 주석 사항만 이라도 꼼꼼히 읽어 보신다면 보험금이 지급되지 않는 사항들은 충분히 확인하실 수 있을 겁니다. 

 

결론

 보장성 보험을 가입 할 때는 보험의 내용도 모르는 상태에서 설계사의 설명만 듣고 가입하게 되는 게 대부분입니다. 이러한 경우에도 앞으로는 꼭 설계사 분께 위에 설명드린 순서대로 꼭 확인하시기 바랍니다. 어떤 질병을 대상으로 하는지, 어떠한 경우 보험금이 지급되는 것인지, 그리고 보험금이 지급되지 않는 사항은 어떤 것인지에 대하여 구두로 물어보시거나 상품안내 자료에서 꼭 찾아보셔서 확인해 보시고 보장성 보험에 가입하시기 바랍니다

 

 

  가입되어 있는 보장성 보험을 살펴보시는 경우에는 최대한 내가 가입한 보험 약관을 꼭 확인하여 어떻게 하여야 보험금을 받게 되는 것인지 정리해 두시는 것도 추천 드립니다.