암보험 가입 시 알아두어야 할 필수 항목 정리 : 보장범위, 지급조건, 갱신형vs 비갱신형

  매년 20만 명이 암 진단을 받는다고 합니다. 건강검진이 활성화되면서 젊은 나이에도 조기에 암 진단을 받는 경도 늘어나고 있습니다. 그만큼 암 보장에 대한 필요성이 커지면서 가장 우선으로 가입을 해야 하는 것이 암 보험입니다. 이번에는 보험 가입 시 알아두어야 하는 필수 항목들 정리해 보도록 하겠습니다. 암보험 가입을 고려 중이시라면 3분만 투자하셔서 암보험에 대한 기본 상식 가져가시기 바랍니다. 

 

 

1. 암보험의 보장 범위 

 

     

 

 어느날, 병원에서 의사를 통하여 암에 걸렸다는 소식을 듣게 됩니다. 갑작스러운 충격과 함께 앞으로 어떻게 해야 하나 걱정이 앞서게 됩니다. 그래도 정신을 차려 보니  수년 전에 들어 놓았던 암보험이 생각납니다. 그제야 한숨 돌립니다. 암 진단비라도 받으면 경제적으로는 크게 문제없을 거라는 안도의 마음입니다. 근데, 병원에서 암 진단을 받으면  내가 가입한 암 보험에서 암 진단비가 무조건 나오는 걸까요?  물론 어느 정도 맞는 말이지만, 100% 암 진단비가 나온다고 장담할 수는 없습니다. 

 

   암 보험을 이미 가입하셨거나, 가입을 고려 중에 있다면, 가장 먼저 알아 두셔야 하는건, 내가 일반적으로 듣고 아는 '암'과  암보험에서 암 진단비가 지급되는 '암'과는 차이가 있다는 것입니다. 정확히는 범위의 차이입니다. 쉽게 말해 일반적으로 알고 있는 '암'의 범위가 큰 범주라고 하면 그 범주 안에 일부 암에 대하여 암 진단비가 지급된다는 점입니다. 

 

   의학적인 '암'의 정의는 몸의 세포가 비 정상적으로 계속 성장하는 종양 중 악성종양을 말하는 것으로 세포에 침투하고  다른 기관으로 전이하여 사람의 몸을 공격합니다. 일반적인 신체에  있는 세포와 달리 비 정상적인 모습으로 띄고 침투와 전이하는 습성을 가진 신체 조직을 말하는 것입니다. 비정상적인 세포가 뇌에 생기면 뇌암, 위에 생기면 위암, 간에 생기면 간암이 되는 것입니다. 

 

   

  암보험에서는 수많은 암 중에서도 암 진단비를 보장하는 암을 '별도'로 규정해 놓고 있습니다. 보험 약관에서는 '별도'로 보장하는 암의  종류를 나열하여 별표로 두고 있고 그에 해당하는 암으로 진단받았을 때 비로소 암 진단비를 지급할 수 있게 됩니다.   별표로 정리한 내용은 통계청에서 마련한 '한국표준질병사인분류표'에 따른 질병분류 번호를 기준으로 악성 암에 해당하는 질병들을 나열하고 있습니다. 물론 대부분의 암은 범주에 포함되나, 간혹 양성 종양으로 보이는 종양을 위험도와 치료예후 등에 따라 악성암이라고 임상적 진단을 내리는 의사도 있고, 양성종양 인지, 악성종양인지 의학적으로 아직 견해가 나뉘는 암의 종류들도 있습니다. 따라서 의사가 암이라고 판단하는 범주와 보험회사에서 암진단비 지급을 위한 암의 범주가 다를 수 있고, 이 때문에 암 진단비와 관련한 분쟁이 끊임없이 발생되고 있는 것입니다. 

 

  조금 어렵게 다가오실텐데, 간단하게 정리하면, 병원에서 암이라고 진단받았다고 암 진단비를 받는 것이 아니라, 암보험 약관에서 암 진단비 지급 대상으로 지정되어 있는 암으로 진단받아야 암 진단비를 받을 수 있다는 것을 명심하시기 바랍니다. 

 

2. 암진단비의 세분화 

    초창기 암보험은 심플하게 암 진단 받으면 천만 원 이상의 일정금액을 지급 지급하였습니다. 하지만 시간이 흐를수록 보험 통계 상 암 진단율과 위험률이 높아지면서 보험 상품의  보장 금액이 차등되기 시작하였습니다. 암 보험 권유받으시면서 주변 설계사 분들께 한 번씩은 설명 들으셨을 겁니다. 쉽게 나누어 본다면 3가지로 나눌 수 있습니다. 고액암. 일반암, 소액암, 그리고 전암 단계라고 하여 엄밀히 암에 해당하지 않으나 양성종양과 악성 종양 사이의 경계선 상에 있는 종양에 대하여 암 진단비의 10~20% 정도의 진단비를 지급하는 상품도 있습니다. 

  

  차등의 기준을 위험율입니다. 고액암은 발생률은 낮으나 치명적이 암을 대상으로 합니다. 보통 뇌암, 혈액암 등이 포함됩니다. 일반암은 흔히 많이 접하는 암입니다. 폐암, 간암, 위암, 신장암, 등이 포함됩니다. 마지막으로 소액암은 이전에는 일반암으로 보장하던 암들이 발병률이 높아지고 생존율도 늘어나면서 일반암보다는 적은 금액의 진단비를 지급하는 암으로 대표적인 소액 안으로는 갑선성암, 피부암, 유방암, 전립선암, 대장점막 내 암 등이 포합 됩니다. 여기서 유의하실 부분은 암 진단비를 구분하는 기준과 암종류에 따른 세분류는 보험회사별로 미세한 차이가 있을 수 있습니다. 따라서 꼬 암 보험 비교하실 대 암 진단비의 세분화 내용과 대상 암의 종류를 정확히 파악해보시기 바랍니다. 어떤 회사는 유방암을 소액암으로 일반암 20% 만 보장하는 반면에 어떤 회사는 유방암을 일반암으로 분류하여 진단비를 지급하는 경우가 있습니다.   

 

3. 암 진단비 지급 조건

   보험 약관에서 정하는 암으로 진단받았다는 진단서만 제출하면 암 진단비가 지급될까요?  아닙니다. 질명 분류 코드가 기재되어 있는 진단서라고 하더라도 지급되지 않습니다. 일전에 "보장성 보험 보험금 청구 시 구비서류 정리" 라는 글에서 설명드렸습니다. 진단비는 진단서와 함께 진단에 근거가 되는 검사 결과지를 함께 제출하여야 합니다. 

  이러한 사항도 암보험 약관에 기재되어 있는 내용입니다. 암의 진단확정은 조직검사결과 검사지를 근거로 하여 의학적 진단을 내려야 한다고 명시하고 있습니다. 따라서, 보험회사는 암 진단비 청구에 대하여 필수적으로 조직검사 결과지 제출을 요청하는 것입니다. 조직검사란  신체에 비 정상적인 세포가 암이 맞는지 확인하기 위해 떼어낸 세포를 조직학적으로 분석하는 것을 말합니다. 의학적으로 떼어낸 조직의 형태와 주변 조직의 침윤 정도를 보고 암인지 여부와 암 병기도 판단할 수 있습니다.  암 진단비 청구 시에는 진단서와 함께 조직검사 결과지는 꼭 함께 챙기시기 바랍니다. 

 

4. 암보험의 가입 형태 : 갱신형VS 비갱신형 

 

 

 

 

 

갱신형이 유리한지 비갱신형이 유리한지에 관한 논쟁은 암 보험에 가장 많이 쏠려있는 거 같습니다. 고액의 암 진단비가 나가기 때문에 보험료도 그만큼 비쌀 수밖에 없기 때문에 최대한 저렴한 가격으로 암보험을 가입하고 싶어 합니다.  일정 기간을 주기로 보험료가 갱신되어 납입 보험료가 일정 기간 주기로 변경되는 것이 갱시형 상품이며, 가입 시 산출된 보험료를 일정기간 동안 납입 후 보험 기간 만기까지 보험료 납입 없이 보장을 받는 것이 비갱신형입니다. 갱신형은 비갱신형에 비하여 보험료가 낮은 대신에 보험기간 전 기간에 걸쳐 보험료를 납입해야 하고, 나이가 돌수로 보험료 상승의 위험이 있습니다. ( 갱신형과 비갱신형의 차이는 " 갱신형 보험, 비갱신형 보험 차이가 무엇일까?" 글을 참고 하시기 바랍니다. 

   

  암보험에 있어서 결정의 기준이 되는 것은 바로 보험 가입 시기 입니다. 보통 암보험이 5년/ 10년/15년 주기로 갱신되는 상품들이 있는데, 비갱신형 보험 보다 저렴한 보험료로 일정 기간을 보장받는 건 큰 메리트임이 확실합니다. 하지만, 나이가 젊은 분들일수록 아무리 갱신 기간을 15년으로 하더라도 40세 전후에서는 암보험을 갱신하여야 하는데, 이미 그때는 보험료가 크게 상승하여 최초 가입 시 지불한 보험료 보다 훨씬 많은 금액의 보험료를 부담해야 할지 모릅니다. 따라서 암 보험으로 20년 넘게 보장을 받고 싶으시다면 비갱신형 암보험으로 가입하시는 게 유리합니다. 

---

앞으로 암보험을 알아 보실 때는 약관의 보장 대상 질병이 되는 암의 종류와 진단비의 구분 내역, 그리고 지급 조건, 갱신형, 비갱신형 여부 꼼꼼히 따져 보고 가입하시기 바랍니다. 

 

5. 같이 읽으면 좋은 글 

 

보장성 보험 보험금 청구 시 구비 서류 정리

 

 

보장성 보험 가입 시 고려 해야 하는 3가지 사항에 대한 이야기

 

 

갱신형 보험 vs 비 갱신형 보험 차이가 무엇일까?